BTID vs VUL: Alin ang Para sa Akin?

B TID (Buy Term and Invest the Difference) o VUL (Variable Universal Life)? Alin ang mas mabuti para sa akin? Isa ito sa mga pinakakaraniwang debate na mayroon tayo pagdating sa personal na pananalapi. Ang sagot ay simple : depende ito ! Ito ay depende sa iyo dahil walang one-size-fits-all pagdating sa insurance, hayaan mo akong magpaliwanag.

Ang seguro sa buhay , sa madaling sabi, ay tungkol sa pagkakaroon ng kapayapaan ng isip kahit na SAD (sakit, aksidente, kamatayan), ang mga hindi inaasahang pangyayari ay nangyayari sa buhay. Ito ay isang income protection fund na titiyakin na ang ating ipon at kinabukasan ay hindi makokompromiso pagdating ng panahon.

Ang VUL sa kabilang banda ay pinagsasama ang pinakamahusay sa parehong mundo dahil mayroon itong parehong mga bahagi ng insurance at pamumuhunan. Kung may mangyari sa breadwinner na nakaseguro sa buhay, ang pamilya o mga benepisyaryo ay makakakuha ng lump sum na halaga para matustusan para sa kanilang mga pangangailangan. Kung malusog ang nakaseguro, lalago ang bahagi ng pamumuhunan ng plano batay sa napiling paglalaan ng pondo ng kliyente. Ngunit hindi kailanman ginagarantiyahan ang mga pagbabalik dahil maaaring tumaas at bumaba ang halaga, kaya naman tinawag itong “Variable” Universal Life

Term Insurance kumpara sa VUL

Ang BTID ay isang diskarte, na sa halip na bumili ng 2-in-1 na produkto ng VUL, bibili ng term insurance at i-invest na lang nila ang pagkakaiba sa iba't ibang investment vehicle gaya ng mga stock, bond, atbp. Nangangahulugan ito na pinaghihiwalay mo ang iyong insurance sa iyong mga pamumuhunan. 

Halimbawa, sa halip na bumili ng ₱1,000,000 coverage na nagkakahalaga ng ₱30,000 para sa VUL. Bibili ka ng term insurance na nagkakahalaga ng humigit-kumulang kaparehong ₱1,000,000 para sa ₱10,000, pagkatapos ay i-iinvest mo ang pagkakaiba ng ₱20,000 sa iyong sarili. 

Kaya kailan mas maganda ang VUL para sa iyo?

• Perpekto para sa mga baguhan , na nagsisimula pa lang at hindi alam kung saan mamumuhunan
• Alamin ang panganib at ituring ang VUL bilang isang produkto ng seguro, kung saan ang pangunahing pokus ay pa rin ang proteksyon sa kita, at ang bahagi ng pamumuhunan ay isang bonus lamang
• Ang pangmatagalang abot-tanaw bilang mga singil para sa unang ilang taon ay medyo malaki, na nangangahulugang maliit na bahagi lamang ang namumuhunan
• Medyo abala at mas magtutuon ng pansin sa ibang bagay sa buhay imbes na tumutok sa pamumuhunan

Kaya kailan mas mahusay ang BTID para sa iyo? 

• Kung ikaw ay may kaalaman sa iba't ibang mga instrumento sa pamumuhunan sa kanilang mga kalamangan at kahinaan. I-iinvest mo sa DIY ang pagkakaiba
• Perpekto para sa unang insurance at ikaw ay nasa isang masikip na badyet
• Sapat na disiplinado upang mamuhunan at subaybayan ang kanilang mga pamumuhunan sa kanilang sarili, sa halip na gawin ang BTSD (Buy Term, Spend the Difference) 

Mayroong karaniwang maling kuru-kuro na ang karamihan ng mga financial advisors ay pinapaboran ang pag-aalok ng VUL kumpara sa term insurance dahil nagbibigay ito ng mas mataas na komisyon. Ito ay medyo totoo para sa "mga ahente" na ang pangunahing layunin ay mag-ipit ng mas maraming pera mula sa kanilang mga kliyente nang hindi gumagawa ng financial needs analysis (FNA), kung saan ang financial advisor ay dapat magtanong sa kliyente ng mga tamang katanungan, hal. Ano ang pangunahing layunin ng kanilang pag-avail ng seguro sa buhay?

Bilang financial advisor, trabaho ko na ipaliwanag ang mga kalamangan at kahinaan ng BTID at VUL. Pagkatapos ay hahayaan ko ang kliyente na magpasya kung ano ang mas nababagay sa kanila para sa kanilang layunin at badyet. 

Ang maganda ay hindi mo kailangang pumili ng alinman sa VUL o BTID, magagawa mo ang pareho . Nagsimula akong mag-avail ng VUL bago ako naging FA at bumili lang ako ng term insurance para sa sarili ko ngayong buwan dahil ito ang pinakamurang paraan ng insurance para sa karagdagang health coverage para masakop ang kritikal na sakit.

Mga Madalas Itanong

Paano kung may VUL na ako at gusto ko ring mag-BTID, dapat ba akong magkansela at mag-avail ng term insurance? 

• Dapat mong muling bisitahin ang pangunahing layunin ng pag-avail ng VUL sa unang lugar, ito ba ay para sa proteksyon o ito ba ay para sa pamumuhunan? Kung ito ay para sa proteksyon, maaari mo lamang itong itago. Kung sa tingin mo ay mas mataas ang premium kaysa sa inaasahan, maaari mong hilingin sa iyong FA na babaan ang coverage para ito ay mas mura. Ang pinakamasamang sitwasyon ay kung isusuko mo ang iyong VUL at hindi ka mag-avail ng ibang insurance. Nangangahulugan ito na nawalan ka ng pera at hindi ka na sakop, kaya bumalik ka sa dati.

Saan ako maaaring mamuhunan sa aking sarili?

• Maaari mong tingnan ang aking mga blog sa MP2 , GInvest , GoTrade , Stock Market para magkaroon ng ideya kung aling investment vehicle ang pinakamainam para sa iyo.

Mayroon bang ibang paraan ng insurance bukod sa term insurance at VUL?

• Oo, ang pinakakaraniwan ay ang buong buhay (hanggang sa edad na 100) na seguro na higit na nakatuon sa kalusugan , na sumasaklaw sa kritikal na karamdaman bukod sa seguro sa buhay. Ito ay mas mahusay kaysa sa term insurance dahil sinasaklaw nito ang mas kritikal na sakit at ito ay limitado lamang ang panahon ng pagbabayad. Inirerekomenda ang health insurance dahil base sa posibilidad, magkakasakit ka muna bago ka mamatay, lalo na sa pandemic na ito.

Pangwakas na Kaisipan

Sa susunod na makatagpo ka ng financial advisor, maaari mong ilabas ang paghahambing na ito ng BTID at VUL, para malaman mo ang kanilang paninindigan dito. Tandaan na kapag nag-avail ng insurance, ang pinakamahalagang salik na dapat isaalang-alang bukod sa produkto at kumpanya, ay ang financial advisor dahil ang pagiging FA ay isang panghabambuhay na pangako. Ang pangunahing serbisyo ng mga financial advisors ay sa panahon ng proseso ng pag-claim ng alinman sa kamatayan o pagkakasakit. Ang karaniwang nangyayari para sa ilang tagapayo sa seguro ay ibinebenta lang nila sa iyo ang produkto at wala nang pakialam sa iyo pagkatapos.

Kung mayroon kang anumang mga tanong, huwag mag-atubiling magkomento o makipag-ugnayan sa akin para masagot ko ang lahat ng iyong mga katanungan, kabilang ang pagsusuri sa patakaran ng iyong mga plano upang masuri namin kung nakaayon pa rin ang mga ito sa iyong mga layunin. Bilang isang tagapayo sa pananalapi ng Sun Life, kung ikaw o isang taong kilala mo ay may hawak ng patakaran ng Sun Life at hindi kuntento sa kanilang serbisyo sa kanilang FA, maaari mo lamang akong ipaalam para mailipat ko ang kanilang plano sa akin para mapagsilbihan ko sila ng maayos. . Tandaan na ang paglipat/pagpapalit ng mga financial advisors ay nangangahulugan na ang luma at bagong FA ay hindi na makakatanggap ng mga komisyon, kaya ito ay para lamang sa serbisyo. Nagkaroon na ako ng almost 10 clients na nagtransfer sa akin.

Sumali sa Financial Literacy FB group na ginawa ko para sa karagdagang mga pag-aaral. Huwag mag-atubiling tingnan ang Enery Finance Drive Page dahil mas aktibo ako doon kumpara sa minsan sa isang buwang blog.

Tandaan na pagdating sa insurance, mas mabuting magkaroon at hindi kailangan, kaysa kailangan at wala. Kaya sa susunod, huwag mo na lang isara ang mga financial advisors na lumalapit sa iyo dahil gusto lang nilang tulungan kang maghanda para sa iyong kinabukasan.