Mga Madalas Itanong sa Life Insurance

Sa panahon ng pandemya , mas nauunawaan ng mga tao ang konsepto at kahalagahan ng insurance . Ngunit kasama nito, parami nang parami ang mga tagapayo sa pananalapi na nag-aalok ng higit at higit pang mga produkto sa merkado. Ito ay maaaring maging napakalaki, lalo na para sa mga baguhan o mga taong nagsisimula pa lamang. Kaya ginawa ko ang mga FAQ para sa insurance at kung anong mga tanong ang itatanong sa isang Financial Advisor (FA) para magkaroon ka ng mas magandang ideya kung ano ang gagawin sa appointment na iyon.

Mga bagay na itatanong sa iyong FA sa panahon ng appointment

• Hilingin ang karanasan at mga parangal ng FA kung mayroon sila. Napakahalaga ng kredibilidad dahil pinagkakatiwalaan mo ang iyong pinaghirapang kinita sa isang panghabambuhay na pangako. 
• Ang isang mahusay na FA ay dapat na makapagbahagi ng mga ins at out ng produkto. Kung ang isang FA ay nagbabahagi lamang ng magandang bahagi ng produkto at hindi nagbabahagi ng mga downsides/cons, hindi iyon magandang senyales.
• Mission over commission. Maaaring mga benta ang insurance, ngunit ito ay talagang tungkol sa pagtulong sa iba. Malalaman mo lang sa panahon ng iyong talakayan kung ang FA ay may tunay na pag-aalala para sa iyo, o kung sinusubukan lang nilang mag-ipit ng mas maraming pera mula sa iyo.
• Ano ang iba pang mga serbisyo na maaari kong asahan mula sa iyo? Ang isang tunay na tagapayo sa pananalapi ay hindi lamang dapat matugunan ang iyong mga pangangailangan sa seguro, ngunit dapat ding makatulong sa iyo mula sa dulo hanggang dulo na mga proseso tulad ng pag-iimpok, pagbabadyet, insurance, pamumuhunan atbp.
• Ano ang mangyayari kung ang FA ay nagbitiw o namatay muna bago ang kliyente? Ang normal na proseso ay dapat balikatin ng teammate o manager ng FA ang lahat ng kliyente ng FA. Kung nangyari iyon at may kakilala ka mula sa parehong kumpanya na gusto mong maging FA mo, maaari mong hilingin sa kanya na ilipat ang iyong patakaran sa iyong kakilala.
  • In my case, my mom passed away last July 2021. Ang insurance niya ay mula sa ibang insurance company at mas nauna sa kanya ang FA niya. Kinailangan kong mag-file ng claim online at buti na lang mabilis na naproseso ang claim.

Mga Madalas Itanong

Ano ang pinakamahusay na kompanya ng seguro?

• Hangga't nasa top 10 ito gaya ng Sun Life, Pru Life, Manulife, AXA, AIA atbp hindi ka talaga magkakamali. Sa halip ay higit na tumutok sa FA dahil ito ay magiging panghabambuhay na pangako. Maaari mo ring isaalang-alang ang pagkakaroon ng appointment sa iba't ibang kumpanya para malaman mo ang lahat ng iyong mga opsyon. Tandaan na ang simpleng pakikipag-usap sa isang FA ay hindi nangangailangan sa iyo na mag-avail ng insurance sa kanila.

Ano ang pinakamagandang insurance para sa akin?

• Tulad ng nabanggit sa aking mga nakaraang blog , walang isang sukat na akma sa lahat pagdating sa seguro dahil lahat tayo ay may iba't ibang kalagayan, kapasidad, umaasa atbp. Kaya naman kailangan na magkaroon ng Financial Needs Analysis (FNA) na may FA upang sila ay magtanong ng mga tamang tanong bago mag-alok ng solusyon. Kung ang isang FA ay nag-aalok lamang sa iyo ng isang produkto nang hindi nagtatanong, iyon ay isang pulang bandila na malamang na nangangahulugan na sila ay pagkatapos lamang ng komisyon.

Mga Pagkakaiba ng Tradisyonal kumpara sa VUL Insurance

Gaano katagal ang pagbabayad para sa insurance?

• Depende sa plan, may mga plan na limited pay only (ex: 5, 10, 15, 20 years), habang may mga plan na binabayaran for a lifetime (ex: up to age 100). Para sa mga tradisyonal na plano, ang mga pagbabayad ay parang mga pautang na magiging mas mura sa katagalan para sa mas kaunting mga taon ng pagbabayad. 
• Halimbawa, ang isang 10 taong pagbabayad ay magiging mas mahal kaysa sa isang 15 taong plano sa pagbabayad. Halimbawa: ₱50,000/taon x 10 taon = ₱500,000 vs ₱36,000/taon x 15 taon = ₱540.000. 

Iba't ibang uri ng VUL

Gaano katagal ako sakop? Ano ang mangyayari kung umabot ako sa edad na sakop?

• What's great about insurance is that kahit initial payment mo lang, kahit quarter lang, garantisado ka na for the whole insurance coverage. Halimbawa, ang ₱3,000 quarter payment ay maaaring maging ₱1,000,000! Iyan ang kapangyarihan ng insurance.
• Mayroong 2 taon na panahon ng pagkakakumpetensya para sa life insurance. Kung pumanaw ka sa unang dalawang taon ng iyong saklaw ng seguro sa buhay, ang kompanya ng seguro ay may karapatan na paglabanan o tanungin ang iyong paghahabol. Nangangahulugan ito na ang kompanya ng seguro ay maaaring mag-imbestiga sa mga detalye ng iyong medikal na kasaysayan upang matiyak na hindi ka nagkamali ng impormasyon sa iyong aplikasyon. Kung ikaw ay nagkamali o hindi wasto ang sanhi ng kamatayan tulad ng pagpapakamatay atbp, ang pamilya/benepisyaryo ay makakakuha lamang ng buong refund ng binayaran na premium sa halip na ang saklaw ng insurance na nakalista sa plano.
• Para sa kritikal na karamdaman, mayroon ding panahon ng paghihintay na naiiba sa bawat kumpanya. Para sa Sun Life, ito ay 90 araw pagkatapos ng petsa ng naaprubahan/naayos.
• Depende ito sa plano kung gaano katagal ka sakop. Kung nalampasan mo ang iyong plano, hindi ka na saklaw. Para sa mga VUL, kung lampasan mo ang iyong plano, kadalasan ang halaga ng pondo/puhunan ay ibibigay sa iyo. Habang para sa mga tradisyonal na plano tulad ng mga kalahok na plano, ang mga dibidendo at iba pang mga bonus ay ibinibigay sa iyo.

Ano ang mga singil para sa VUL?

• Maraming FA ang hindi nagpapaliwanag nito at magugulat na lang ang mga kliyente na ang halaga ng kanilang pondo ay mas maliit kaysa sa kanilang mga kontribusyon. Dahil ang VUL ay insurance na may pamumuhunan, hindi ang buong 100% ay napupunta sa pamumuhunan, kaya naman kailangan mong malaman ang mga numerong ito. Kabilang dito ang mga singil sa seguro, pagpapanatili, komisyon atbp.
• Ang mga singil ay nangyayari buwan-buwan, na mangangahulugan ng pagbawas sa halaga ng pondo. Dapat itong makita sa app/website ng iyong kumpanya ng insurance.

Para sa mga VUL, kailan ang tamang oras para mag-withdraw?

• Tandaan na ang mga VUL ay itinuturing na insurance na may bahagi ng pamumuhunan, hindi ang kabaligtaran. Kaya ang pangunahing pokus/layunin ng pag-avail ng VUL ay ang proteksyon/insurance pa rin, dahil ang bahagi ng pamumuhunan ay hindi ginagarantiyahan. Kaya ito ay tinatawag na "Variable" Universal Life insurance. Ang mga VUL ay idinisenyo upang maging pangmatagalan dahil ang malaking bahagi ng premium na binabayaran ng kliyente ay mapupunta sa mga singil sa insurance sa unang ilang taon.
• Palaging may debate kung ang VUL ay isang scam, kaya iminumungkahi kong basahin ang aking blog sa BTID vs VUL para malaman mo ang iyong mga pagpipilian.

Ano ang proseso ng pag-withdraw ng VUL?

Para sa pagiging simple, gagamit ako ng regular/limitadong bayad na VUL dahil mas karaniwan ito kaysa sa single pay na VUL.

• Buong withdrawal – tandaan na ang iyong pagbabayad sa VUL ay maaaring limitado ngunit ang mga singil ay panghabambuhay. Halimbawa: para sa 10 taon na pagbabayad ng VUL, sa ika-11 taon dahil hindi ka na nagbabayad, ang mga singil ay magmumula sa halaga ng pondo. Dahil ang halaga ng iyong pondo ay 0, kakailanganin mong bayaran ang mga taunang singil kung gusto mo pa ring masakop. Hindi ito inirerekomenda dahil gagawin din nito ang iyong pagbabayad habang-buhay. 
  • Dapat lang itong gawin kung kakanselahin mo ang iyong plano, tandaan lamang na hindi mo makukuha ang buong halagang binayaran mo dahil ang isang bahagi ay napunta na sa mga singil sa insurance. Siguraduhing may kapalit na insurance kung kakanselahin mo para magkaroon ka ng kapayapaan ng isip kung may masamang mangyari.
• Partial withdrawal – ito ay mas mabuti dahil hangga't mayroon kang sapat na halaga ng pondo upang mabayaran ang iyong mga singil, ikaw ay sakop/nakaseguro pa rin. Mag-iwan lang ng buffer para matiyak na mayroon itong sapat para mabayaran ang mga singil sa susunod na ilang taon. Maaari mong tanungin ang iyong FA tungkol dito. Maaari itong direktang maikredito sa iyong bank account.

Ano ang proseso ng pag-claim?

• Kung ipagpalagay na may masamang nangyari (sakit, aksidente, kamatayan, kapansanan) sa may-ari ng patakaran, dapat ipaalam ng pamilya/mga benepisyaryo ang FA at dapat tumulong ang FA sa proseso ng pag-claim. You should provide the needs requirements such as death/medical certificate etc. Tapos kapag maayos na lahat at naaprubahan na ang insurance, dapat ibigay ng FA ang tseke sa pamilya/beneficiaries through a check. Ngunit isang opsyon din ang direktang bank transfer.

Ilang mga plano sa seguro ang dapat kong mayroon? 

• Ang insurance ay hindi isang beses na bagay. Depende ito sa iyong mga layunin at pangarap. Sa bawat yugto ng ating buhay, iba-iba ang ating mga priyoridad. 
• Siguraduhing gawin ang matematika. Ang panuntunan ng thumb of life insurance coverage ay 10 beses ng iyong taunang suweldo. Habang ang saklaw ng seguro sa kritikal na sakit ay dapat na 5 beses ng iyong taunang suweldo. Hindi mo kailangang makuha ang napakalaking coverage sa simula. Maaari kang magsimula sa pamamagitan ng pagkuha ng isang maliit at pagkatapos ay magdagdag ng higit pa kapag mayroon kang mas mahusay na daloy ng pera.
• Kung mayroon ka nang VUL, maaari mong isaalang-alang ang pag-avail ng health insurance dahil ito ay para sa ibang layunin o vice versa.

May insurance na ako bilang empleyado, dapat pa ba akong kumuha ng personal insurance? 

• Oo, dahil ito ay benepisyo ng empleyado, hindi ka na masasakop kung magbitiw ka o huminto sa pagiging bahagi ng kumpanya. Isa pa, magandang magkaroon ng FA na gagabay sa iyo sa bawat hakbang. 

Posible bang magkaroon ng mas mataas na coverage ng insurance ang top up? 

• Hindi pinapayagan ang pag-top up dahil ang edad ay isang major factor pagdating sa kung magkano ang kontribusyon para sa insurance. Halimbawa, nakakuha ka ng ₱1,000,000 insurance coverage sa edad na 25, tapos gusto mo ng isa pang ₱1,000,000 sa edad na 30, dapat kang kumuha ng bagong plan kung gusto mo ng karagdagang coverage. 
• Pinapayagan lang ang top up para sa halaga ng pondo sa VUL. Nangangahulugan ito na ang saklaw ng seguro ay ginagarantiyahan habang ang halaga ng pondo ay hindi.

Ano ang proseso ng pag-avail ng insurance?

• Dahil tayo ay nasa isang pandemya, lahat ay naa-access online. Kailangan mo lang mag-fill up ng mga form at sagutin ang mga tanong tungkol sa iyong insurability, medical history atbp. Bukod doon, kakailanganin mo ng valid government ID at ang paunang bayad depende sa napili mong plan. Ang pagbabayad ay ginagawa din online sa pamamagitan ng mga credit card, bank transfer, bills payment, Gcash/Paymaya atbp.

Pwede ba ako mag avail ng insurance kahit nasa abroad ako?

• Parehong ang kliyente at ang FA ay kailangang nasa Pilipinas para mag-sign up para sa insurance kahit na ang lahat ay online. Kung nasa ibang bansa ang alinman, ituturing na null and void ang kontrata, ibig sabihin, hindi mo ito maaangkin pagdating ng panahon. Ipaalam sa iyong mga kaibigan/pamilya kung may kakilala kang nagsasanay nito.

Maaari ba akong mag-avail lamang ng insurance sa pamamagitan ng FA? 

• May micro insurance tulad ng GInsure ( Gcash ) at Kwik Insure, register/avail ka lang ng insurance online or through the app.
• Ito ay talagang abot-kaya at perpekto para sa mga taong may masikip na badyet, ngunit hindi nito dapat palitan ang personal na insurance. 
• Para sa pag-claim, magre-claim ka online o sa pamamagitan ng app dahil walang FA.

Mayroon bang insurance para sa aking buong pamilya?

• Karaniwan, ang insurance ay bawat indibidwal kaya kailangan mong kumuha ng isa para sa bawat miyembro ng pamilya. Maaari kang mag-avail ng insurance para sa isang miyembro ng pamilya kung saan ikaw ang may-ari ng polisiya at ang iyong magulang/anak ang nakaseguro sa buhay. Magkakaroon lang ito ng mga karagdagang kinakailangan. Siguraduhin na parehong may-ari at nakaseguro ay naninirahan sa Pilipinas tulad ng nabanggit sa nakaraang hakbang.
• Nag-aalok ang GInsure ng insurance para sa pamilya (Cash for Medical Costs) kung saan maaari mong i-insure ang iyong sarili, ang iyong asawa at ang iyong mga anak.
• Ang seguro sa buhay ng grupo ay para sa mga empleyado, hindi para sa mga pamilya, na nangangahulugang ito ay isang napakaliit na premium para sa isang maliit na saklaw. 

Ngayon, umaasa ako na alam mo ang isa o dalawang bagay pagdating sa insurance. Kung interesado kang mag-avail ng insurance o may anumang tanong, huwag mag-atubiling makipag-ugnayan dito . Sumali sa Financial Literacy PH FB group para sa higit pang mga pag-aaral. Kami ay isang komunidad na patuloy na lumaki sa mahigit 80,000 miyembro sa loob lamang ng 15 buwan. Gayundin, maaari mong basahin ang aking paglalakbay kung ikaw mismo ay interesado na maging isang FA.