Pag-iimpok at Pagbabadyet 101: Mga Emergency Fund

Sa pananalapi, ang “ emergency fund ” ay isa sa mga pinakakaraniwang termino na ating naririnig o pinag-uusapan. Ngunit ano ang isang emergency fund at magkano ang kailangan nating ipon para dito? 

Balik na kwento lang kung bakit ko sinusulat ang post na ito, nagsimula ako ng sarili kong FB group tungkol sa Financial Literacy pagkatapos ng aking kaarawan last December 13. As of this writing, we've already grown to more than 5000 members just in span of 2 buwan. Napakapalad kong magkaroon ng platform na ito na nagbibigay-daan sa akin na magbahagi ng mga tip at trick sa pananalapi sa mga tao sa lahat ng edad sa buong mundo. Nakarating na tayo sa mga OFW at maging sa mga mag-aaral, na napaka-excited dahil sa murang edad ay maaari na silang gumawa ng magagandang desisyon sa pananalapi.

Sa nakalipas na dalawang buwan, napansin ko na mayroong maraming pakikipag-ugnayan sa grupo kapag ito ay isang post tungkol sa mga pamumuhunan. Ngunit kapag ito ay isang post tungkol sa Emergency Funds at Insurance, ito ay mas madalas kaysa sa hindi, hindi pinapansin. Sinusulat ko ang blog na ito upang magbigay liwanag sa pag-iisip ng mga tao. 

Tulad ng makikita mo sa aming Financial Planning Pyramid, ang pundasyon ay Wealth Protection na sumasaklaw sa Emergency Fund at Life/Health Insurance. Alam na natin kung para saan ang insurance dahil mayroon na akong blog para diyan, pero paano naman ang Emergency Fund? 

Salaping paghahanda

Ang Emergency Fund (EF) ay karaniwang isang pondo na mayroon ka upang masakop nito ang mga hindi inaasahang kaganapan tulad ng pansamantalang pagkawala ng trabaho, mga bayarin sa medikal, mga kalamidad tulad ng pandemyang ito, at maging ang pag-aayos sa bahay atbp. Kaya magkano ang kailangan mong ipon para dito ? Nag-iiba-iba ito sa bawat tao ngunit ang panuntunan ng thumb ay 3 hanggang 6 na buwan ng iyong buwanang gastos . 

Upang makuha ang iyong buwanang gastos, dapat mong idagdag ang lahat ng iyong nakapirming buwanang gastos tulad ng mga bayarin, subscription, insurance, grocery, online shopping atbp. Kung ipagpalagay namin na ang iyong buwanang gastos ay ₱20,000, ang EF na kailangan mong i-build up ay ₱60,000 – ₱120,000. Ang halagang ito ay dapat na hiwalay sa iyong mga ipon na mapupunta sa iyong mga layunin sa hinaharap. 

"Walang makakatulong sa iyo na makatulog nang mas mahusay sa gabi kaysa sa pag-alam na mayroon kang pera na nakatago para sa isang emergency."

Greg McBride

Maaari mo ring gamitin ang iyong buwanang suweldo sa halip na ang iyong buwanang gastos, kung iyon ay angkop para sa iyo. Anuman ang pipiliin mo, ang iyong EF ay hindi magiging isang nakapirming halaga dahil makakaranas ka ng mga pagbabago sa iyong paglalakbay. Sabihin nating mayroon kang isang pamilya, kung gayon ang iyong EF ay dapat magkaroon ng mas mataas na buffer (6 hanggang 12 buwan) dahil dapat mong i-factor ang mga pondong pang-edukasyon at pang-araw-araw na gastos ng iyong pamilya. Inirerekomenda ang pagkakaroon ng sapat na EF dahil tayo ay nasa pandemic na ito na puno ng kawalan ng katiyakan kung kailan talaga tayo makakabalik sa normal na pamumuhay.

Kung saan iimbak ang EF

Ang isang perpektong paraan upang iimbak ang iyong Mga Pondo sa Emergency ay sa pamamagitan ng mga digital na bangko . Ang mga digital na bangko ay mahusay dahil nagbibigay sila ng mga pagbabalik (2.5% hanggang 4% bawat taon) na maaaring tumugma sa inflation, na sa karaniwan ay nasa 3% bawat taon. Ang interes ng mga digital na bangko ay ibinibigay kada buwan sa halip na kada quarter sa mga tradisyonal na bangko. Napaka-likido din nito kaya maaari kang mag- withdraw anumang oras na kailangan mo ito . Hindi inirerekomenda ang real estate para sa EF dahil kahit na tumaas ang halaga sa paglipas ng panahon, magtatagal ito ng ilang oras upang ma-liquidate ito. Maaari kang magbasa ng higit pa tungkol sa mga digital na bangko dahil nagsulat na ako ng isang blog tungkol sa GSave . Maaari mo ring tingnan ang iba pang mga digital na bangko dito . 

Tandaan lamang na kapag naubos na ang iyong EF, kailangan mo itong buuin muli . Maaaring tumagal ng ilang sandali upang mabuo ito, ngunit ang mahalaga ay para sa bawat pinagmumulan ng kita na makukuha mo, dapat kang maglaan ng isang tiyak na porsyento o halaga para sa iyong EF upang maabot mo ang iyong target. Dapat ka ring maglaan ng bahagi para sa pag-iimpok at pamumuhunan. Sa sandaling mabuo mo ang ugali ng pagbabayad sa iyong sarili muna , malalaman mo kung ano ang gagawin sa iyong pera sa hinaharap.

Bayaran mo muna sarili mo

Dapat nating ayusin ang karaniwang gawain na dapat nating gastusin kapag nakuha natin ang ating kita. Gaano man kalaki ang iyong kita, limitado pa rin ito kumpara sa iyong mga gusto na maaaring walang limitasyon . Kung uunahin mo ang paggastos kaysa sa pag-iipon, higit pa o mas kaunti ay wala ka nang matitira pagkatapos bayaran ang lahat, o mas malala pa, maaari kang mabaon sa utang dahil hindi sapat ang iyong kita. Kailangan nating magsanay ng naantalang kasiyahan . Magkaroon ng isang simpleng pamumuhay upang ang iyong mga pang-araw-araw na gastos ay pinananatiling pinakamababa. Mag-ipon hangga't kaya mo at maaani mo ang mga benepisyo sa hinaharap.

Ang pangunahing dahilan kung bakit kailangan mong magsimula sa pagbuo ng iyong EF, pagbabayad ng iyong mga utang, at insurance muna bago mag-invest ay dahil ayaw mong bawiin ang iyong mga pamumuhunan kung sakaling may mangyari. 

Sabihin nating ang iyong mga pamumuhunan, tulad ng mga stock, ay nagbubunga ng 10% na interes. Ngunit pagkatapos, may hindi inaasahang mangyayari at dahil wala kang EF, kakailanganin mong bawiin ang iyong mga pamumuhunan sa lalong madaling panahon. Malamang na magdulot ito ng hindi magandang pagbabalik para sa iyo dahil hindi ito akma sa iyong timeline. Kung naglagay ka ng ₱20,000 sa stock market na umaasang lalago ito, ngunit biglang nawalan ng trabaho at walang EF na pambayad sa pang-araw-araw mong gastusin, wala kang magagawa kundi i-liquidate ang iyong mga stock para mabayaran ito. At may mataas na pagkakataon na sa sandaling iyon, bumaba ang merkado kaya nawalan ka ng pera .

Mga karaniwang tanong

Paano kung naitayo ko na ang aking EF at gusto kong mag-invest kahit wala pa akong sapat na puhunan, dapat ba akong mag-loan? Ang sagot ay medyo nakakalito dahil ang interes sa iyong mga pautang ay naayos, habang ang iyong mga kita sa iyong pamumuhunan ay hindi. Maliban kung sigurado ka na ang iyong pamumuhunan ay patuloy na nagbibigay ng mas mataas na ani kaysa sa rate ng interes ng iyong utang, iyon lang ang oras na dapat mong gawin ito. Ngunit laging mag-ingat at tandaan na habang ang mga pamumuhunan ay may kapangyarihan ng pagsasama-sama ng mga interes, ang mga utang ay may parehong kapangyarihan din at hindi namin gusto iyon. Para sa akin personally, I wouldn't take that risk para magkaroon ako ng peace of mind na wala akong utang.

Paano ang pagkuha ng insurance kahit na hindi ko pa nabubuo ang aking EF? Hindi ito inirerekomenda dahil ang seguro ay isang malaking pangako. Kung hindi mo mabayaran ang iyong premium sa oras dahil sa isang emergency, magkakaroon ng mga kahihinatnan tulad ng potensyal na mawala ang iyong patakaran, na nangangahulugan na ang lahat ng iyong mga kontribusyon ay masasayang, hindi ka na maseseguro, at ikaw ay babalik ako sa square one.

Paano kung nakatira pa ako sa aking mga magulang at wala pa akong anumang obligasyon o responsibilidad, dapat ko pa bang itayo ang aking EF? Kung ikaw ay nasa ganitong sitwasyon, iyon ay mabuti para sa iyo! Iminumungkahi ko na maglaan ka ng maliit na bahagi ng iyong pera para sa iyong EF kung sakaling may dumating sa iyong pamilya upang matulungan mo sila. Ito ang magiging headstart mo kapag sinimulan mong bayaran ang mga bill sa hinaharap. 

 

Mga huling pag-iisip

Kaya ang ideal na order ay buuin muna ang iyong emergency fund, magbayad ng mga masasamang utang (kung mayroon ka man) , kumuha ng insurance, bago pumasok sa mga pamumuhunan . Once na kumportable ka na sa EF na meron ka, siguro nakabuo ka na ng 3 months worth at pinaghirapan mo pang buuin yung other 3 months, pwede ka na din mag invest para mas lumaki pa ang pera mo.

Ngayong alam mo na kung paano i-build up ang iyong emergency fund, unahin natin ito bago pumunta sa malaking mundo ng pamumuhunan . Hindi tayo dapat magkaroon ng FOMO (fear of missing out) mentality pagdating sa investments, gaano man sila kumikita, lalo na kapag hindi mo naiintindihan kung anong investments ang papasukan mo.

Please share this with your friends and family so that we can shift their mindset. Do join and invite them to the FinLit FB Group and Discord for additional learnings. You can also check my FB page and other blog posts here.

Ang mabait ay nakakakita ng panganib at nagtatago, ngunit ang simple ay nagpapatuloy at nagdurusa para dito.

Kawikaan 27:12 (ESV)